Konut Kredisi Çekerken Dikkat Edilmesi Gerekenler Nelerdir?

Konut Kredisi bilinen diğer adıyla Mortgage; bir mesken satın almak isteyen ancak gerekli nakde sahip olmayan kişilerin geri ödeme taahhüdü vererek bankadan para alması demektir.

İnsanın en temel gereksinimleri; Maslow’un “ihtiyaçlar piramidi”nde yer alan yeme içme uyku ve barınma gibi fiziksel ihtiyaçlardır. Piramidin bir üst sırasında ise güvenlik ihtiyacı gelir ki kişinin kendini en güvende hissettiği yer kendi evidir. “Başımı sokacak bir evim olsun yeter.” cümlesi de Maslow’un teorisini karşılar niteliktedir.

Konut Kredisi finansal kuruluşlardan veya bankalardan alınan uzun vadeli kredilerdir ve bu sebeple pek çok kişi tarafından tercih edilmektedir.

Konut Kredisi Kullanmadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler

Hemen herkes bir mülk sahibi olup kiradan kurtulmak ister. Belirli bir birikimi olmayan kimseler ise konut kredisi kullanarak istedikleri eve sahip olabilmektedir; böylece kira öder gibi kredi taksiti ödemekte ve enflasyon karşısında bir önlem alabilmektedir. Ancak bu aşamada dikkat edilmesi gereken çeşitli noktalar vardır.

Banka işlemleri yapan herkes bir kredi notuna sahiptir; bu not konut kredisi çekerken büyük önem taşır. Bankalar kredi vermeden önce bir risk analizi yaparlar. Sizin kredi davranışlarınızı geçmiş hesap hareketlerinizi detaylıca inceler ve geliriniz hakkında bilgi sahibi olurlar. Kredinizin onaylanması geçmişte gösterdiğiniz performansa bağlıdır.

Konut Kredisi çekmeden önce atılması gereken ilk adım almak istediğiniz evin kat irtifakının bulunup bulunmadığını öğrenmektir. Atılması gereken ikinci adım ise evin krediye uygun olup olmadığı hakkında net bir bilgi edinmektir. Satın alınacak evde bir kiracının yaşayıp yaşamadığından emin olmalısınız. Eğer bir ev satın alacaksanız; evin depreme karşı dayanıklılığı doğal gaz kaçağı tespiti ve mimari özellikleri gibi detayların da derinlemesine araştırılmasında fayda vardır.

Kredi kullanım sürecinde hukuki hakları araştırmak büyük önem taşımaktadır. Öncelikle tapu tipine çok dikkat edilmelidir çünkü her banka tüm tapu tiplerine kredi vermemektedir. Ayrıca ipotek tesis işlemleri ve satış sözleşmeleri gibi bilinmesi gereken pek çok yasal prosedür bulunmaktadır. Alınması gereken izinler olabilir; satın alınacak ev inşaat hâlindeyse mutlaka danışmanlarla görüşülmeli süreç takip edilmelidir. Ödeme planı gibi bütçeyi etkileyecek finansal analizleri yaparken yasal süreçlerin de kapsamlı bir şekilde incelenmesi gerekmektedir.

Konut Kredisi Faiz Oranları Değişkendir

Konut kredilerinde her bankanın faiz oranı değişebilmektedir. Bu süreçte yapılacak derin araştırmalar bankaların tüketiciye sunduğu fırsatları fark edip işinizi kolaylaştırarak en doğru krediyi çekmenize yardım edecektir. Faiz oranlarının yanı sıra vade süresi kredi taksitleri ve işlem masrafları da bankalar arasında farklılıklar göstermektedir.

Konut Kredisi; yalnızca çekilen krediyi kapsamamakta ödeme planı ve faiz oranları ile sınırlı kalmamaktadır. Konut Kredisi masrafı diye bir kalem olduğunu unutmamak gerekir.

Konut Kredisi masraflarını şu şekilde sıralayabiliriz.

• Dosya masrafı
• Ekspertiz ücreti
• Konut sigortası
• Hayat sigortası
• Zorunlu deprem sigortası (DASK)
• İpotek tesis ücreti
• Hesap işletim ücreti
• Erken ödeme cezası

Bu masraflar bankadan bankaya değişiklik gösterebilmektedir; maddeler eksilebilmekte ya da artabilmektedir. Faiz oranları ile birlikte bu masrafların da incelenmesinde fayda vardır.

Satın alacağınız ev için bir peşinat verip kalan tutarı konut kredisi kullanarak ödeyebileceğiniz gibi; evin değerini karşılayan paranın tamamını da kredi kullanarak ödeyebilirsiniz. Peşinatlı ve peşinatsız konut kredileri de çeşitli bankalarda farklılıklar gösterebilmektedir.

Doğru Bütçe Hesabı Yapmanın Önemi

Ev sahibi olmak her ne kadar kira ödemekten kurtulmak gibi gözükse de konut kredisi kullanmak bir süre bütçe hesabı yaparken zorlanmalara neden olabilir. Herhangi bir kredide olduğu gibi konut kredisi alırken de gelir ve giderlerin tümünü dikkatlice hesaba katmak gerekir. Maaş kredi kartı borçları düzenli olarak ödenen ödemeler ve diğer harcamaların tamamı gözden geçirilmelidir.

Peşinatlı konut kredisi alınacaksa; ödenecek peşinatın yeterliliğinden yaratacağı kâr ve zarardan emin olunmalıdır.

Ödeme Planı Oluştururken Dikkat!

Konut Kredisini bütçenizi sarsmayacak şekilde belirledikten sonra ödeme süresinin vadesini uzatmayı tercih ederek nakit ihtiyacınızı dengeleyebilirsiniz; böylece aylık ödemeleriniz daha az olacaktır. Ancak bu aşamada vade uzadığında geri ödenecek miktarın da artacağını göz önünde bulundurmalısınız.

Krediyi almadan önce yıllık maliyet oranına dikkat etmek gerekir. Yıllık maliyet oranı; konut kredisinin size ne kadara mal olduğunu gösteren bankaların size sunacağı teklifleri değerlendirirken aralardaki farkı net bir şekilde görmenizi sağlayan orandır. Tüm masrafların faiz oranlarının ve maliyetlerin hesaplandığı bu oranın yardımıyla en doğru kararı bilinçli bir şekilde verebilirsiniz.

Konut Kredisinin Avantajları

Ülkemizde ev sahibi olanların üçte biri Türkiye Bankalar Birliği’nin verilerine göre konut kredisi kullanarak mülk satın almaktadır. Bu yönelimin elbette geçerli sebepleri vardır.

Kredi kullanarak ev sahip olmak yatırım araçlarından biri olarak kabul edilmektedir; artan gayrimenkul fiyatlarına ve enflasyona karşı bir önlem olarak görülmektedir. Sahip olunan ev değerini korur bu yatırımdan kâr etme potansiyeli her zaman vardır; ayrıca evler kiraya verilip bir gelir kapısı oluşturabilmektedir.

Uzun vadeli ödeme seçenekleri sayesinde bütçenizin gelir ve gider dengenizin sarsılmasını engeller. Konut Kredisini 10-30 yıl arasında geri ödemek mümkündür.

Eğer kiracıysanız her yıl artan ev kirasını ödemek yerine kendi eviniz için taksit ödersiniz. Geliriniz artarken taksitleriniz ise yaptığınız kredi sözleşmesi doğrultusunda aynıdır değişmez. Böylece kredi taksitlerinin geliriniz içindeki payı yıllar geçtikçe azalır.

Ödemeler taksitlere bağlanarak aylık yapıldığından yüklü bir meblağ tek seferde elden çıkmamış olur.

Konut Kredisinin faiz oranı her bankada değişiklik gösterebilse de genellikle diğer kredi türlerine göre daha düşüktür.

Krediler yapılandırılarak yeniden düzenlenebilmektedir; gelirinizin durumuna göre ödeme planınızı yeniden oluşturabilirsiniz.