İhtiyaç Kredisi Nedir? Nasıl Alınır?

İhtiyaç Kredisi; bankaların kendi müşterilerinin ya da müşterisi olmayan tüketicilerin acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak için oluşturdukları kredi türlerinden biridir. Diğer adı Tüketici Kredisi de olan ihtiyaç kredisi kredi kullanmak durumunda kalan büyük çoğunluğun başvurduğu kredi çeşitleri arasında ilk sırada yer alıyor.

Evlilik kredisi, alışveriş kredisi, tatil kredisi, eğitim kredisi gibi alt türleri olan ihtiyaç kredisi gerek 36 aya kadar uzayan vadelerle gerek bankalar tarafından yapılan kampanyalarla gerekse de uygun faiz seçenekleriyle tüketiciler tarafından fazlaca tercih ediliyor.

İhtiyaç Kredisi Nedir?

İhtiyaç Kredisi tüketicilerin bankaya gitmek zorunda kalmadan dijital bankacılık kanalları yoluyla; yani internet bankacılığı veya mobil bankacılık aracılığıyla başvuru yaptıkları kredi türüdür. Tüm süreçlerin online kanallar üzerinden yürütüldüğü bu kredi türünde müşteriler kendilerine en uygun seçenekleri görerek başvuru yapabilirler ve acil nakit ihtiyaçlarını kolaylıkla karşılayabilirler.

İhtiyaç kredileri sunulan limitler bakımından bankalar arasında farklılık gösterse de 1.000 TL ile 100.000 TL arasındaki nakit ihtiyaçlar için kullanılabiliyor. Maksimum 36 ay vade imkânı sunulan ihtiyaç kredisinde başvuruların olumlu sonuçlanması için tüketicinin gelir düzeyi ve bankacılık sistemindeki skor oranı önemli etkenler arasında sayılıyor.

İhtiyaç Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?

Tüketiciler şubeye gitmeye gerek duymadan online platformlar ya da akıllı telefonların yardımıyla sadece birkaç dakika içerisinde kendilerine sunulan faiz, vade, taksit ve kredi tutarı imkânlarını görerek bütçelerine uygun buldukları ihtiyaç kredisi için başvurularını yapabiliyorlar. Ayrıca kredi başvurusunda bulunan tüketiciler isterlerse bankaların online platformları ve SMS aracılığıyla başvuru durumlarını yakından takip edebiliyorlar.

İhtiyaç Kredisi başvurusunun yapılabilmesi için genelde ilgili bankanın müşterisi olma şartı bulunuyor. Başvuru yapan kişinin ilgili banka müşterisi olma durumunda çoğunlukla süreç çok daha kısa şekilde ilerleyebiliyor. Banka müşterilerinin sadece talep ettikleri ihtiyaç kredisi tutarını uygun buldukları vadeyi yazmaları ya da seçmeleri gerekiyor.

Banka müşterisi olmayan tüketicilerde ise durum farklılık gösteriyor: Banka başvuruda bulunan kişinin geri ödemeleri yapıp yapmayacağını belirleyebilmek için bazı sorular soruyor. Bunlar; son işe giriş tarihi, aylık gelir, hane halkı sayısı, meslek bilgisi, telefon ve e-posta bilgileri, eğitim durumu ve benzeri kişisel bilgilerdir.

Tüketiciler tarafından başvurulan ihtiyaç kredisinin kullanım şartlarına ilişkin detaylar mobil bankacılık ve internet bankacılık sistemleri tarafından seçenekler sunularak gösterilmektedir. Kullanılan ihtiyaç kredisinin geri ödemesine ilişkin yapılan hesaplarda; uygulanan faiz oranları, sigorta bedeli, banka tarafından yansıtılan masraflar ve komisyon bedelleri gibi farklı maddeler de devreye girebiliyor.

Bankalar ihtiyaç kredisini kullanımında kafa karışıklığı yaşanmaması için online başvuru sistemleri üzerinden başvuruyu yapan kişiye ait birkaç veri girmesini istiyor. Bu veriler ihtiyaç kredisi hesaplama robotu yardımıyla hızlı bir şekilde işleniyor. Ardından tüketici için en uygun seçenekler hesaplanıp başvuru yapılan online kanalın ekranına yansıtılıyor. Tüketiciler bu şekilde hesaplama robotu tarafından oluşturulan aylık ödeme tutarına, taksit sayısına ve vade seçeneklerine karar verebilirler.

İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları Nasıl Hesaplanır?

İhtiyaç Kredisi faiz oranı her taksit döneminde kalan anaparaya yeniden faiz uygulanarak hesaplanan orandır. Kredi kullanılan bankanın kredi faiz oranları dönemsel kampanyalara ve kredi türlerine göre değişir.

Yasal düzenlemeler kapsamında 16 Eylül 2021 sonrasında tüketicilere verilen ihtiyaç kredilerinin maksimum vade limiti kalan anapara bakiye toplamı 50.000 TL ve altında ise 36 ay; 50.000 TL ile 100.000 TL arasında ise 24 ay; 100.000 TL üzerinde ise 12 aydır.

Örnek bir hesaplama yapacak olursak: 50.000 TL’lik bir kredi tutarının yıllık toplam maliyeti; 36 ay vade %4.46 faiz oranı ile 97.7341%’dir. Sigorta ve Vergi dâhil ücretlerin toplamı 1187.50 TL’dir. Sigorta primi; kredi tutarı, vadesi ve müşteri özelinde ve bankadan bankaya değişiklik gösterebilir.

İhtiyaç Kredisi Hesaplama

İhtiyaç kredilerinde geri ödeme tutarı vade sayısının miktarına göre artar. Bankaların uyguladıkları aylık faiz politikaları nedeniyle vade sayısının artışı geri ödeme tutarının artışını sağlar. Kısa vade seçeneklerinin değerlendirilmesi faiz oranının yükselmesini engelliyor gibi düşünülse de ödemenin gecikmesi durumunda gecikme faizinin devreye girmesine sebebiyet verebilir. Şayet herhangi bir geç ödeme faiziyle karşılaşmamak için tüketicilerin kendilerine en uygun geri ödeme seçeneğini tercih etmeleri bu açıdan önemlidir.

Ayrıca tüketiciler ihtiyaç kredisi taksitlerini gününden önce öderse erken ödeme fırsatı kapsamında bankaların sunduğu faiz indiriminden yararlanabilirler.

İhtiyaç Kredisinde sunulan limitler banka politikaları doğrultusunda farklılık gösterse de yasal olarak vade için herhangi bir alt sınır gösterilmiyor. Ancak bazı bankalar ihtiyaç kredisi kullanımının alt sınırını 3 veya 6 ay arasındaki vadelerle sınırlayabiliyor.

İhtiyaç Kredisinde Cayma Hakkı Var mı?

İhtiyaç Kredisi kullanımında cayma hakkı elbette var. Örneğin; başvuru yapılan kredi tüm mobil bankacılık işlemlerinin ardından onaylandı. Ancak tüketici bu süre zarfında kredi kullanımından vazgeçti. Tüketiciye sunulan haklar kapsamında 14 gün içerisinde ihtiyaç kredisi kullanımında vazgeçme seçeneği de yer alıyor. Cayma hakkı kullanımı kapsamında anaparanın geri iade tarihine kadar ödenecek faiz tutarıyla birlikte ilgili bankaya yatırılması gerekiyor.

Kredi Yapılandırma Nasıl Yapılır?

İhtiyaç Kredisini kullanan tüketiciler geri ödeme konusunda zorluk çekmeye başladıklarında kredi yapılandırma seçeneğini kullanarak vade veya taksit tutarını değiştirebiliyorlar. Şayet kredi taksitleri ödenirken yaşanan zorlukları gidermek ve kredi yapılandırma seçeneğini kullanabilmek için yapılması gereken bazı işlemler var.

Öncelikle ilgili bankanın müşteri temsilcisine ulaşılması gerekiyor. Ardından yaşanan geri ödeme zorluğu belirtilir ve en uygun ödeme planının yeniden oluşturulması talep edilir. Ancak kredi yapılandırma seçeneğinin kullanılması durumunda geri ödeme vadesi de uzatılmış olacaktır. Fakat aylık ödeme tutarı da önceki ödeme tutarına kıyasla azaldığı için ihtiyaç kredisi ödemesi daha kolay şekilde yapılabilecektir.